艾多·巴克尔："反洗钱不仅是遵守法律，更是防止犯罪分子利用你的企业洗钱"
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艾多·巴克尔（Edo Bakker）是反洗钱和反恐怖融资（AML/CFT）领域的知名专家，在咨询和审计方面拥有扎实的专业背景。在毕马威（KPMG）和普华永道（PwC）等公司工作十年后，他专注于内部控制和风险管理，并为桑坦德银行（Banco Santander）、西班牙对外银行（BBVA）、花旗银行（Citibank）和高盛（Goldman Sachs）等一流金融机构进行外部反洗钱审计，积累了丰富的经验。他的专业知识还涵盖了非金融义务主体的咨询服务，包括房地产行业、律师事务所和在线博彩运营商。
"这个专业领域真正吸引我的是其实用性。你不仅仅是在履行法律义务，还在防止犯罪分子利用非法收益，阻止他们自由犯罪，而其他公民则在履行我们的义务，"艾多强调了他专业工作的社会价值。关于行业的未来，他警告说："我们正在到达一个转折点，反洗钱正变得更加严格。银行业的加强正在产生连锁反应，这将迫使所有义务主体提高其合规标准。"
问：您是如何成为反洗钱和反恐怖融资专家的？
答：我的专业化道路相当偶然。我的职业生涯始于毕马威，随后在普华永道工作了10年，主要负责各个行业的风险管理、内部控制和内部审计项目：海事、工业、制药、石化...几乎所有行业，除了金融业。
我向反洗钱领域的转变是逐渐发生的，当时我开始被分配更多与此领域相关的项目。这一变化也意味着我在咨询公司内部转向了金融部门，开始为桑坦德银行、西班牙对外银行、Bankinter、Cajamar和Caixabank等大型机构进行外部反洗钱审计。我还为在西班牙设立的美国银行如花旗银行、高盛和摩根大通工作。
除了纯金融部门外，我还将工作范围扩展到保险公司和非金融义务主体：房地产公司、律师事务所和在线博彩运营商等。
这个专业领域真正吸引我的是其实用性。传统风险管理主要关注与企业一起定义财务控制，而反洗钱有着切实的影响：你不仅仅是履行法律义务，还在防止犯罪分子利用非法收益。本质上，你在帮助阻止他们自由犯罪，然后享受豪宅、豪车和高标准生活，而其他公民则在履行我们的税务义务。
问：一个稳健有效的预防计划中不可或缺的关键要素是什么？
答：有两个基本要素。第一个是义务主体的风险分析，它提供了实际情况的真实图景。这种分析必须通过定量和定性数据、统计数据和其他指标精心制定，以适当评估特定风险。不能简单套用通用模板；这不是"一刀切"的方法。
第二个基本要素是预防手册。这不能仅限于列举法律规定的正式义务。它必须是一份量身定制的文件，包含实际指导、具体联系人和具体的风险操作示例。目的是让员工（作为第一道防线）知道如何识别可疑情况、要求什么文件以及如何处理。
补充而言，为员工提供有效培训至关重要。这种培训应传达一个理念：反洗钱不仅仅是履行法律义务；你是在防止犯罪分子利用你的公司洗钱，并保护公司免受严重的声誉风险。媒体上的这类丑闻，将你的公司与毒贩或其他罪犯联系起来（即使事先不知情），可能会严重损害你与客户、供应商和员工的关系。
问：您认为在企业内部培养合规文化重要吗？
答：毫无疑问。挑战在于，当前企业面临多重监管义务：职业风险预防、数据保护等许多需要持续政策和培训的领域。
关键在于反洗钱培训必须与众不同，实用并专注于真实和声誉风险。它不能被视为"又一次培训"，类似于数据保护或职业风险预防培训。
这种方法必须让员工内化洗钱的重要性，真正相信预防的相关性。建立超越形式合规的意识至关重要。
问：了解客户（KYC）流程作为预防计划第一道防线的重要性是什么？
答：客户识别和了解（KYC）流程绝对至关重要。当你接纳新客户时，需要正确识别他们并了解他们的经济活动。
原因很简单：如果你不知道客户是受雇工作、学生还是其他职业和经济状况，就不可能确定他们随后的操作是否与该状况一致。强大的初始KYC，加上持续监控和定期更新，对减少风险至关重要。
KYC期间收集的信息质量决定了后续预防和检测系统的整体有效性。
问：目前哪些行业最容易受到洗钱影响？
答：洗钱动态不断演变。当一个行业（如金融业）的控制增强时，洗钱者只是转向其他监管或监督较少的行业，如在线博彩、加密货币或房地产行业。
这正是为什么在过去30年里，随着在不同行业发现新的洗钱案例，义务主体名单逐渐扩大的原因。
目前，金融行业仍然是风险最高的行业，主要是因为其处理的交易量和开设账户、进行国际转账然后消失的便利性。但是，像房地产这样的其他行业也存在显著风险，特别是由于其交易涉及的高额金额。
没有适当控制的任何行业都可能被用于洗钱。
问：人工智能如何改变反洗钱行业？
答：人工智能呈现出一种有趣的二元性。一方面，犯罪分子正在使用它来制造假文件、创建虚假身份，甚至伪造账户所有权银行证明或深度伪造。
但同时，实体机构（尤其是银行）正在将人工智能纳入其警报系统，以检测可疑操作。以前，系统主要基于静态警报（例如，任何超过10万欧元的操作都会触发警报），但这是有限的。
通过人工智能，我们可以建立同时考虑20个或更多加权风险因素的模型。例如，一名学生进行的3万欧元转账，目的地是另一个国家，从一个开设不到一个月的账户进行，再加上其他附加因素，可能会触发警报，尽管金额本身并不显著。
这种同时分析多个变量的能力正在彻底改变监控系统的有效性。
问：随着法规的不断发展，您认为是否正在采取适当措施降低洗钱风险，还是仍有很长的路要走？
答：确实，法规在发展，但企业的适应并不总是跟上同样的步伐。实施方面存在重大差距：一些义务主体甚至不履行基本义务，而其他主体则保持与法律首次发布时相同的程序，没有更新。
反洗钱需要持续改进。每年我们都应该发展和完善我们的方法，因为在国际层面上，我们发现，尽管投入了大量资源，但结果并不如预期。
已经拥有先进系统的实体和处于中间水平的实体都必须继续改进，而那些什么都不做的实体必须尽快开始。这是一个持续适应的过程，此外，我知道其他义务主体，如银行、公证人等，也在日常经济往来中要求越来越多的法规遵守。
问：您会提出哪些变革以提高预防流程的有效性？
答：有几个基本方面将显著提高效率：
首先，风险分析不应仅仅是形式，而应成为忠实反映所做工作和当前风险状况的文件。
其次，将视频识别和人工智能等新技术纳入流程至关重要。
第三，企业必须将有关其客户的内部信息与外部来源连接起来。例如，如果客户出现在巴拿马文件中，这并不自动意味着他是洗钱者，但构成一个需要考虑的额外风险因素。
第四，西班牙存在监管问题。通常，直到受到严厉处罚，许多公司才认真对待其义务。这还造成了不公平的比较：一些实体投入大量资源进行预防，而其他实体几乎无所作为并因此获得更多利益。
最后，公私合作在西班牙历来受限，尽管自去年以来有所改善。我们需要义务主体与西班牙反洗钱情报中心（SEPBLAC）之间进行更多的知识交流。毕竟，罪犯之间有效合作；我们"好人"理论上人数更多，应该更加坚定地联合起来。
问：如果您必须强调一项作为反洗钱负责人成功履行职责的必不可少的技能，那会是什么，为什么？
答：最重要的技能是知道何时寻求帮助。反洗钱不是你能独自进行的战斗，无论是在组织内部还是外部。
在内部，要求必要资源（人力和技术）至关重要。在外部，在特定情况下，向具有专业知识的专家求助。
例如，一家通常不接受加密货币支付的公司可能会收到一笔银行转账，其来源是加密货币投资。在这些情况下，如果你不熟悉这个领域，寻求外部建议是完全有效的，比如向客户索取什么信息来证明这些操作，或者如何证明数字钱包的所有权。
总之，没有人无所不知。我们都有优势和劣势，因此团队合作对于弥补我们个人的局限性至关重要。
问：您如何看待未来几年反洗钱和反恐怖融资的发展？
答：虽然历史上我们看到了对这一问题更多或更少关注的周期，但我认为新的资本条例将带来重大变化。
我正在观察一个有趣的趋势，特别是在银行业：以前许多审查是事后进行的，而现在控制是预防性的，而且更加严格。有人告诉我一些案例，父母从国外（例如，从荷兰到西班牙）向子女汇款，金额并不特别高，但银行要求证明资金来源，在没有文件的情况下甚至将钱退回原国家。
银行业的这种强化正在产生连锁反应。例如，如果房地产公司没有适当应用预防控制，银行冻结交易资金，房地产公司被迫证明其已履行法律义务。
我们正在到达一个转折点，反洗钱正变得更加严肃和严格。这一趋势将在未来几年继续加强。
迪迪特新闻