Эдо Баккер: "Это не просто соблюдение закона, а предотвращение использования вашей компании преступниками для отмывания денег"
На этой странице
Оглавление
Эдо Баккер — признанный эксперт в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) с солидным профессиональным опытом в сфере консалтинга и аудита. После десяти лет работы в таких компаниях, как KPMG и PwC, где он специализировался на внутреннем контроле и управлении рисками, Эдо приобрел обширный опыт проведения внешних аудитов по предотвращению отмывания денег для ведущих финансовых организаций, включая Banco Santander, BBVA, Citibank и Goldman Sachs. Его экспертиза также охватывает консультирование нефинансовых субъектов финансового мониторинга, включая сектор недвижимости, юридические фирмы и операторов онлайн-игр.
"Что действительно привлекло меня в этой специальности — её практический аспект. Вы не просто выполняете юридическое обязательство, но и помогаете предотвратить использование преступниками их незаконных доходов, не давая им возможности свободно совершать преступления, пока остальные граждане выполняют свои обязательства", — утверждает Эдо, подчеркивая социальную ценность своей профессиональной деятельности. Говоря о будущем отрасли, он предупреждает: "Мы подходим к переломному моменту, когда предотвращение отмывания денег становится значительно строже. Ужесточение требований в банковском секторе создает каскадный эффект, который заставит всех субъектов финансового мониторинга повысить свои стандарты соответствия".
Вопрос: Как вы пришли к специализации в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма?
Ответ: Путь к моей специализации был достаточно случайным. Я начал свою профессиональную карьеру в KPMG, а затем в PwC, где в течение 10 лет занимался проектами по управлению рисками, внутреннему контролю и внутреннему аудиту в различных секторах: морском, промышленном, фармацевтическом, нефтехимическом... практически во всех, кроме финансового.
Мой переход к предотвращению отмывания денег произошел постепенно, когда мне стали поручать больше проектов, связанных с этой областью. Это изменение также подразумевало мой переход в финансовый сектор внутри консалтинговых компаний, где я начал проводить внешние аудиты по предотвращению отмывания денег для крупных организаций, таких как Banco Santander, BBVA, Bankinter, Cajamar и Caixabank. Я также работал с американскими банками, учрежденными в Испании, такими как Citibank, Goldman Sachs и JP Morgan.
Помимо чисто финансового сектора, я расширил свою работу на страховые компании и нефинансовые субъекты финансового мониторинга: компании по недвижимости, юридические фирмы и операторов онлайн-игр, среди прочих.
Что действительно привлекло меня в этой специальности — её практический аспект. В то время как традиционное управление рисками сосредоточено на определении финансовых контролей вместе с компаниями, предотвращение отмывания денег имеет ощутимое воздействие: вы не просто выполняете юридическое обязательство, но и помогаете предотвратить использование преступниками их незаконных доходов. По сути, вы помогаете не давать им возможности свободно совершать преступления, а затем наслаждаться домами, автомобилями и высоким уровнем жизни, в то время как остальные граждане выполняют свои налоговые обязательства.
В: Какие ключевые аспекты должны присутствовать в любом надежном и эффективном плане предотвращения отмывания денег?
О: Существуют два фундаментальных элемента. Первый — это анализ рисков субъекта финансового мониторинга, который дает реальную картину его ситуации. Этот анализ должен быть тщательно разработан с количественными и качественными данными, статистикой и другими показателями, которые позволяют адекватно оценить конкретные риски. Недостаточно применять общий шаблон; это не "одно решение для всех".
Второй существенный элемент — руководство по предотвращению отмывания денег. Оно не может ограничиваться перечислением формальных обязательств, установленных законом. Это должен быть адаптированный и практичный документ с конкретными указаниями, специальными контактами и конкретными примерами рискованных операций. Цель состоит в том, чтобы сотрудники, которые составляют первую линию защиты, знали, как идентифицировать подозрительные ситуации, какую документацию запрашивать и как действовать.
В дополнение к этому, крайне важно проводить эффективное обучение для сотрудников. Это обучение должно донести, что предотвращение отмывания денег выходит за рамки соблюдения юридического обязательства; вы предотвращаете использование вашей компании преступниками для отмывания денег и защищаете её от серьезного репутационного риска. Скандал такого рода в прессе, где ваша компания связывается с наркоторговцами или другими преступниками (даже без предварительного знания), может серьезно повредить вашим отношениям с клиентами, поставщиками и сотрудниками.
В: Считаете ли вы важным развивать культуру комплаенса внутри компаний?
О: Безусловно. Сложность заключается в том, что в настоящее время компании сталкиваются с множеством нормативных обязательств: предотвращение профессиональных рисков, защита данных и многие другие, которые требуют постоянной политики и обучения.
Ключ в том, что обучение по предотвращению отмывания денег должно отличаться, быть практичным и сосредоточиться на реальных и репутационных рисках. Оно не должно восприниматься как "еще одно обучение", подобное защите данных или предотвращению профессиональных рисков.
Подход должен привести к тому, чтобы сотрудники осознали важность проблемы отмывания денег и искренне поверили в значимость его предотвращения. Важно создать осведомленность, которая выходит за рамки простого формального соблюдения.
В: Насколько важны процессы KYC как первая линия защиты в программе предотвращения отмывания денег?
О: Процессы идентификации и знания клиента (KYC) абсолютно решающие. Когда вы регистрируете нового клиента, вам необходимо правильно идентифицировать его и понять его экономическую деятельность.
Причина проста: если вы не знаете, работает ли клиент по найму, является ли он студентом или каков его профессиональный и экономический профиль, будет невозможно определить, соответствуют ли его последующие операции этому профилю. Надежный первоначальный KYC, дополненный постоянным мониторингом и периодическими обновлениями, имеет фундаментальное значение для снижения рисков.
Качество информации, собранной во время KYC, определяет всю эффективность последующей системы предотвращения и обнаружения.
В: Какие сектора в настоящее время наиболее уязвимы к отмыванию денег?
О: Динамика отмывания денег постоянно развивается. Когда контроль в одном секторе, например, в финансовом, усиливается, лица, занимающиеся отмыванием денег, просто переходят к другим, менее регулируемым или контролируемым секторам, таким как онлайн-игры, криптовалюты или сектор недвижимости.
Именно по этой причине за последние 30 лет постепенно расширялся каталог субъектов финансового мониторинга, по мере выявления новых случаев отмывания денег в различных секторах.
В настоящее время финансовый сектор остается сектором с наибольшим риском, в основном из-за объема операций, которые он обрабатывает, и легкости, с которой можно открыть счет, осуществить международные переводы, а затем исчезнуть. Однако другие сектора, такие как недвижимость, также представляют значительный риск, особенно из-за высоких сумм, с которыми они работают в своих транзакциях.
Любой сектор без надлежащего контроля может быть использован для отмывания денег.
В: Как искусственный интеллект трансформирует сектор предотвращения отмывания денег?
О: Искусственный интеллект представляет интересную двойственность. С одной стороны, преступники используют его для изготовления поддельных документов, создания синтетических личностей и даже фальсификации банковских сертификатов владения счетами или дипфейков.
Но в то же время организации, особенно банки, внедряют ИИ в свои системы оповещения для обнаружения подозрительных операций. Ранее системы в основном основывались на статических предупреждениях (например, срабатывание предупреждения при любой операции свыше 100 000 евро), но это было ограниченным.
С искусственным интеллектом мы можем создавать модели, которые одновременно учитывают 20 или более взвешенных факторов риска. Например, перевод в 30 000 евро, сделанный студентом, направленный в другую страну, со счета, открытого менее месяца назад, и с другими дополнительными факторами может генерировать предупреждение, хотя сумма сама по себе не была бы значительной.
Эта способность анализировать несколько переменных одновременно революционизирует эффективность систем мониторинга.
В: С постоянным развитием нормативных актов, считаете ли вы, что предпринимаются надлежащие шаги для снижения риска отмывания денег, или еще предстоит пройти долгий путь?
О: Действительно, нормативные акты эволюционируют, но адаптация компаний не всегда следует в том же темпе. Существует значительный разрыв в реализации: в то время как некоторые субъекты финансового мониторинга даже не выполняют базовые обязательства, другие сохраняют те же процедуры, что и при первой публикации закона, не обновляя их.
Предотвращение отмывания денег требует постоянного совершенствования. Каждый год мы должны развивать и улучшать наши методы, потому что на международном уровне мы наблюдаем, что, несмотря на значительные вложенные ресурсы, результаты не соответствуют ожиданиям.
Как организации, у которых уже есть продвинутые системы, так и те, которые находятся на среднем уровне, должны продолжать совершенствоваться, а те, которые ничего не делают, должны начать как можно скорее. Это непрерывный процесс адаптации, и, кроме того, я знаю, что другие субъекты финансового мониторинга, такие как банки, нотариусы и т.д., также все больше требуют соблюдения правил в ежедневной экономической деятельности.
В: Какие изменения вы бы предложили для повышения эффективности процессов предотвращения отмывания денег?
О: Есть несколько фундаментальных аспектов, которые значительно повысили бы эффективность:
Во-первых, анализ рисков должен перестать быть простой формальностью и стать документом, который точно отражает проделанную работу и текущую ситуацию с рисками.
Во-вторых, крайне важно включать новые технологии, такие как видео-идентификацию и искусственный интеллект, в процессы.
В-третьих, компании должны связывать внутреннюю информацию о своих клиентах с внешними источниками. Например, если клиент фигурирует в "Панамском досье", это не означает автоматически, что он отмывает деньги, но это дополнительный фактор риска, который следует учитывать.
В-четвертых, в Испании существует проблема надзора. Часто, пока не наложен серьезный штраф, многие компании не воспринимают свои обязательства серьезно. Это также создает несправедливое сравнение: некоторые организации выделяют значительные ресурсы на предотвращение, в то время как другие едва что-то делают и получают от этого большую выгоду.
Наконец, государственно-частное сотрудничество исторически было ограниченным в Испании, хотя с прошлого года ситуация улучшается. Нам нужно больше обмена знаниями между субъектами финансового мониторинга и SEPBLAC. В конце концов, преступники эффективно сотрудничают между собой; мы, хорошие, которые теоретически более многочисленны, должны объединить усилия с большей решимостью.
В: Если бы вам нужно было выделить один необходимый навык для успешного выполнения функции ответственного за предотвращение отмывания денег, какой бы это был и почему?
О: Самый важный навык — умение просить о помощи. Предотвращение отмывания денег — это не битва, которую вы можете вести в одиночку, ни внутри, ни за пределами вашей организации.
Внутренне важно запрашивать необходимые ресурсы, как человеческие, так и технологические. А внешне, в конкретных ситуациях, обращаться к экспертам со специализированными знаниями.
Например, компания, которая обычно не принимает платежи в криптовалюте, может получить банковский перевод, источником которого является инвестиция в криптовалюту. В таких случаях, если вы не знакомы с этим миром, совершенно правильно искать внешнюю консультацию о том, какую информацию запрашивать у клиента для обоснования этих операций или как он может доказать владение цифровым кошельком.
В конечном счете, никто не знает всего. У всех нас есть сильные и слабые стороны, поэтому командная работа имеет существенное значение для компенсации наших индивидуальных ограничений.
В: Как вы видите эволюцию предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма в ближайшие годы?
О: Хотя исторически мы наблюдали циклы повышенного и пониженного внимания к этому вопросу, я полагаю, что новый регламент по капиталам принесет значительные изменения.
Я наблюдаю интересную тенденцию, особенно в банковском секторе: в то время как раньше многие проверки проводились постфактум, теперь контроль стал превентивным и намного более жестким. Мне рассказывали о случаях, когда родители отправляли деньги своим детям из-за границы (например, из Нидерландов в Испанию) на суммы не особенно большие, но банк требовал обоснования происхождения средств, доходя до возвращения денег в страну происхождения при отсутствии документации.
Это ужесточение в банковском секторе создает каскадный эффект. Например, если компания по недвижимости не применяет должным образом меры предотвращения отмывания денег, и банк блокирует средства для сделки, компания по недвижимости вынуждена доказывать, что она выполнила свои юридические обязательства.
Мы подходим к переломному моменту, когда предотвращение отмывания денег становится значительно более серьезным и строгим. И эта тенденция будет продолжать усиливаться в ближайшие годы.
Новости Дидит