간소화된 AML 준수: 중소기업 및 스타트업을 위한 가이드

Key takeaways

AML 규정을 준수하는 것은 중소기업과 스타트업의 평판과 지속 가능성을 보호하고, 거액의 벌금과 제재를 피하기 위해 필수적입니다.

강력한 신원 확인(KYC) 프로세스는 자금 세탁을 예방하고 규정 준수를 보장하기 위한 핵심 첫 단계입니다.

인공지능(AI)과 머신러닝 같은 고급 기술을 도입하면 실시간 모니터링을 최적화하고 AML 프로그램의 운영 비용을 절감할 수 있습니다.

스페인, 중남미, 미국 등 각 지역별 규제에 맞춰 대응하면 효과적이고 경쟁력 있는 컴플라이언스 전략을 수립할 수 있습니다.

중소기업(PYME)이나 스타트업을 운영하면서 자금 세탁 방지(영어로 AML) 규정을 지켜야 한다면, 이는 정말로 골치 아픈 일이 될 수 있습니다. 실제로 최근 여러 미팅에서 여러분 중 몇몇이 이런 말씀을 하셨습니다. “외발자전거를 타고 저글링을 하는 기분”이라며, 한 작은 기업의 임원이 최근 행사에서 토로했죠. 만약 여러분도 같은 심정을 느끼고 계시다면, 혼자가 아니니 안심하세요.

테러 자금 조달 방지(AML/CFT)를 포함한 관련 규정은 갈수록 엄격해지고 있고, 참고해야 할 자료가 매우 광범위하여 소규모 팀이 모든 사항을 완벽하게 관리하기 어렵습니다.

그렇지만 규제 당국은 어려움을 고려하지 않으며, 오직 규정 준수 여부만을 봅니다. ComplyAdvantage에 따르면, 2024년에는 부실한 자금 세탁 방지 프로세스와 관련된 벌금이 사상 최고치를 기록했습니다. 이런 수백만 달러 규모의 제재는 회사의 존속마저 위협하기도 했습니다.

대부분의 업계에 공통으로 나타나는 문제는 무엇일까요? 바로 신원 확인(KYC) 혹은 고객에 대한 정밀 조사(CDD)가 제대로 이루어지지 않았다는 점입니다. 잠재 고객과의 첫 만남에서 적절한 도구를 갖추는 것은 사후 문제를 방지하기 위한 필수 요소입니다.

그래서, 만약 당신이 작은 기업이나 스타트업을 운영하며 AML 규정 준수를 걱정하신다면, 걱정하지 마세요. 이 가이드에서 핵심 포인트를 알려드려서 간단하게 규정을 지키고, 회사의 비즈니스를 보호하며, 제재를 피하는 방법을 안내해 드리겠습니다.

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중소기업 및 스타트업을 위한 규정 준수: AML이란 무엇이며 왜 중요한가?

자금 세탁 방지(AML)는 기업이 직접적 혹은 간접적으로 자금 세탁이나 테러 자금 조달 등 불법 자금 활동에 연루되지 않도록 하기 위해 마련해야 하는 정책, 절차, 통제를 의미합니다. 이는 단순한 규제 의무를 넘어, 금융 시스템을 불법 자금으로부터 지키는 역할을 합니다. 중소기업이나 스타트업에 있어서 AML 프로그램은 법적 의무 이상의 의미를 갖습니다. 즉, 평판과 비즈니스 지속 가능성을 위한 투자라고 볼 수 있습니다.

실제로 규제 당국은 대형 은행이나 소규모 기업을 구분하지 않고, 모든 회사가 이를 준수할 것을 요구합니다. 규정을 어길 경우 강력한 제재가 따릅니다.

중소기업이 AML에서 직면하는 주된 어려움: 현재 상황

많은 소기업과 스타트업이 자금 세탁 방지 규정을 준수하는 데 있어 여러 난관을 겪고 있습니다.

• 인적·재정적 자원이 제한적이라, 전문적인 컴플라이언스 팀을 구축하거나 확장하기가 어렵습니다.
• 규정이 끊임없이 변화하여 새로운 유형의 사기에 대응해야 합니다.
• 고급 기술 솔루션을 도입하려면 감당하기 어려운 비용이 발생할 수 있습니다.

모든 소기업이 알아야 할 AML 핵심 규정

자금 세탁 방지 관련 규정은 계속 바뀌고, 관할 구역마다 다를 수 있습니다. 하지만 어떤 소기업이라도 알아두어야 할 핵심 사항이 몇 가지 있습니다.

• FATF(자금세탁방지기구)의 지침: 이 국제 기구는 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하기 위한 권고안을 제시합니다. 최근 발간된 2023-2024 연례 보고서는 예방 방안을 일부 업데이트했습니다.
• 지역별·국가별 규정: 각국은 FATF 권고안을 자국 상황에 맞게 조정하므로, 회사가 속한 업종과 시장에 적용되는 규정을 잘 파악해야 합니다. 뒤에서 국가별로 주목해야 할 주요 규정을 살펴보겠습니다.

2024년은 자금 세탁 방지 미흡과 관련하여 역사적인 벌금이 부과되었던 해로, 규정 준수를 소홀히 하지 말라는 강력한 신호를 준 바 있습니다.

스페인, 중남미, 미국에서의 AML 준수: 중소기업 및 스타트업이 주목해야 할 규정

ComplianZen의 CEO인 루이스 로드리게스는 최근 뉴스레터 인터뷰에서, 국가마다 규정이 다소 상이하나 최종 목적은 자금 세탁 방지라고 언급했습니다. 따라서 각 지역의 구체적인 규칙과 자사 비즈니스에 미치는 영향을 이해하는 것이 제재를 피하는 데 중요합니다.

스페인에서의 AML 준수

스페인에서는 10/2010법이 자금 세탁 방지의 기본적 골격을 제시합니다. 핵심적으로, 중소기업은 다음을 이행해야 합니다.

• 고객과의 어떠한 상거래 관계를 시작하기 전, KYC 절차를 통해 고객 신원을 확인하고 검증해야 합니다.
• 고객, 제품, 지역 등에 따라 위험도를 분류해야 합니다.
• 의심스러운 거래가 발생하면 주관 기관인 SEPBLAC에 신고해야 합니다.

스페인에서의 KYC 및 AML 프로세스에 대해 더 자세히 알고 싶다면 스페인 AML 및 KYC 프로세스 소개 페이지를 참고하세요.

중남미에서의 AML 준수

라틴아메리카 각국의 복잡한 규제와 많은 소기업의 자원 부족으로 인해 해당 지역에는 독특한 난관이 존재합니다.

• 멕시코: 연방법에 따라, 기업은 의심스러운 거래를 금융정보단(UIF)에 보고하고 고객에 대해 엄격한 검증을 진행해야 합니다. 멕시코 AML 및 KYC 규정 더 알아보기
• 콜롬비아: SARLAFT 체계에 포함되는 기업은 위험 관리 시스템을 구축하고, 의심스러운 활동을 당국에 보고해야 합니다. 콜롬비아 AML 및 KYC 규정 더 알아보기
• 아르헨티나: 25.246법에 의거, 의심스러운 거래를 금융정보단(UIF)에 보고해야 합니다. KYC를 이행하지 않으면 심각한 제재를 받을 수 있습니다. 아르헨티나 AML 및 KYC 규정 더 알아보기

미국에서의 AML 준수

미국의 규제 체계는 가장 엄격한 편에 속합니다. 불법 자금이 금융 시스템에 진입하지 못하도록 하는 문제는 미국에서 먼저 주목받았으며, 2001년 9·11 테러 이후 더욱 강화되었습니다. 주요 규정은 아래와 같습니다.

• Bank Secrecy Act(BSA): 모든 기업이 의심스러운 활동을 FinCEN에 보고하도록 의무화합니다.
• Patriot Act: 테러 자금 조달 방지를 한층 강화해 모니터링 요건을 높입니다.

미국의 KYC 및 AML 프로세스에 대해 더 알고 싶다면 미국 AML 및 KYC 가이드를 참고하세요.

소기업이 효과적인 AML 프로그램을 구현하는 방법

중소기업과 스타트업이라면, 온보딩(등록), 지속적 모니터링, 그리고 보고 체계라는 세 가지 핵심을 기반으로 탄탄한 AML 프로그램을 구축할 수 있습니다.

등록과 신원 확인(KYC)

어떠한 상거래 관계를 시작하기 전, 고객을 제대로 파악해야 합니다. 효과적인 KYC 프로그램을 통해 다음을 수행할 수 있습니다.

• 고객 신분을 확인하고 검증합니다. 제출된 서류가 진본이며, 실제 본인과 일치하는지 반드시 확인해야 합니다.
• 위험 프로필을 수립합니다. 위험 기반 전략은 고객을 체계적으로 분류해, 특히 자원이 제한적인 중소기업이나 스타트업이 효율적으로 위험을 관리할 수 있게 합니다.

이 과정에서 Didit는 다른 신원 검증 업체와 차별화됩니다. 저희는 무료이자 무제한 KYC 플랜을 제공하여 쉽고 빠르게 도입할 수 있으며, 10개 이상의 AI 모델을 기반으로 안전하게 고객 신원을 확인할 수 있습니다. 비용 부담 없이 안심하고 활용 가능한 무료 신원 검증 플랜을 확인해 보세요.

지속적 모니터링

이용자가 초기 설정된 위험 프로필을 일관되게 유지하며, 자금 세탁 목적으로 우리 서비스를 악용하지 않도록 지속적인 모니터링이 필수적입니다. 이를 위해 AML 스크리닝과 거래 모니터링이 중요합니다.

• AML 스크리닝을 통해 검증된 신원 정보를 국내외 여러 데이터베이스와 대조하여, 제재 리스트나 감시 리스트에 해당 인물이 있는지, 또는 정치적 주요 인물(PEP)인지 확인할 수 있습니다. 이 절차는 사용자가 신원을 인증한 직후 즉시 진행해야 하며, 상태 변화를 확인하기 위해 매일 반복하는 것이 이상적입니다. 위험 지표 및 알림 설정도 매우 중요합니다.
• 실시간 모니터링 기능을 이용하면 사용자의 거래 과정을 실시간으로 파악할 수 있어, 의심스러운 움직임이나 변경 사항이 발생하자마자 감지할 수 있습니다.

이러한 프로세스를 자동화하면 시간과 비용을 절감하고, 컴플라이언스 부서를 한층 효율적으로 운영할 수 있습니다.

보고 체계 수립

위에서 언급한 지표를 통해 의심스러운 활동이 발견된다면, 반드시 문서화하여 스페인 사례에서는 SEPBLAC 등 관련 규제 기관에 보고해야 합니다. 이를 위해 가능한 모든 정보를 수집해 잠재적 범죄 행위를 알리는 과정이 필요하죠. 해당 양식 작성법과 보고 절차를 이해하는 것은 필수입니다.

기술이 중소기업과 스타트업의 AML 준수를 어떻게 돕는가?

기술은 기업이 규제를 준수하는 방식을 혁신하고 있습니다. 규모나 업종에 관계없이, 인공지능(AI), 머신러닝, 생체인식 등은 모든 프로세스를 개선하는 핵심 도구가 됩니다. 어떻게 가능할까요?

• 신원 인증 및 규정 준수 최적화: AI 모델로 문서를 검증하거나 안면 인식을 적용함으로써, 실시간으로 위·변조 문서나 딥페이크 같은 사기를 방지할 수 있어 KYC 프로세스가 더욱 자동화·고도화됩니다.
• 운영 비용 절감: 예를 들어 신원 확인을 자동화하면, 사람이 직접 처리해야 하는 업무가 줄어 훨씬 더 저렴하고 오류 가능성이 감소하며 사용자 경험도 개선됩니다. 무료 KYC 솔루션으로 어떻게 CAC나 승인 시간, 컴플라이언스 ROI 등이 개선되는지를 참고해 보세요.
• 업무 효율 극대화: 인공지능과 머신러닝을 활용하면 대규모 데이터를 자동으로 처리 및 대조하여 잠재적 위반 사항을 빠르게 식별하고, 신속히 대응할 수 있습니다.

결국, 기술을 통해 자금 세탁 방지 규정을 준수하고 업무 효율을 높이면서, 온보딩 과정에서의 사용자 경험도 개선할 수 있는 것입니다.

결론: 중소기업을 위한 AML, 도전이자 기회

AML 규정을 지키는 것은 어떤 기업이든 큰 부담이 될 수 있고, 특히 중소기업이나 스타트업에서는 더더욱 그렇습니다. 그러나 적절한 접근 방식과 알맞은 도구만 있다면, 이 어려움을 곧 경쟁 우위로 바꿀 수 있습니다. KYC는 잠재 고객과의 첫 접점이자 모든 AML 프로그램의 기초이므로 무엇보다 중요합니다.

Didit은 기술이 규제 준수를 단순화하고 이를 경쟁력으로 전환하는 데 핵심 역할을 해야 한다고 믿습니다. 따라서 무료이자 무제한으로 제공되는 KYC 플랜을 추천드립니다. 이 솔루션을 통해 견고한 AML 프로그램의 첫걸음을 뗄 수 있습니다.

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저자 소개

Víctor Navarro

디지털 정체성과 커뮤니케이션 전문가

저는 Víctor Navarro로, 디지털 마케팅과 SEO 분야에서 15년 이상의 경험을 보유하고 있습니다. 기술과 그것이 디지털 정체성 분야를 어떻게 변화시킬 수 있는지에 열정을 가지고 있습니다. 정체성에 특화된 인공지능 회사인 Didit에서, 저는 KYC와 규제 준수와 같은 중요한 프로세스를 개선할 수 있는 AI의 활용 방법을 교육하고 설명합니다. 제 목표는 인공지능 시대에 인터넷을 인간화하여 개인에게 접근 가능하고 효율적인 솔루션을 제공하는 것입니다.

"Humanizing internet na era da IA"

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