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मुख्य बिंदु:
KYC/AML अनुपालन फिनटेक के लिए एक तेजी से कठोर होते नियामक वातावरण में महत्वपूर्ण है, जिसमें 2022 में कार्यान्वयन लागत प्रति कंपनी 28 मिलियन डॉलर तक पहुंच गई।
जोखिम-आधारित दृष्टिकोण फिनटेक को संसाधनों को अनुकूलित करने और संदिग्ध गतिविधियों का पता लगाने में प्रभावशीलता बढ़ाने की अनुमति देता है, उत्पादों, ग्राहकों और भौगोलिक स्थानों के जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल होने के लिए।
एक मजबूत KYC/AML कार्यक्रम के आवश्यक घटकों में ग्राहक पहचान, उचित परिश्रम, AML स्क्रीनिंग, लेनदेन की निगरानी और नियामक रिपोर्टिंग शामिल हैं, जो उन्नत प्रौद्योगिकियों द्वारा समर्थित हैं।
KYC/AML अनुपालन कार्यक्रमों का प्रभावी कार्यान्वयन न केवल प्रतिबंधों से बचाता है, बल्कि फिनटेक के लिए एक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ भी बन जाता है, जो ग्राहकों और नियामकों का विश्वास मजबूत करता है।
फिनटेक के लिए KYC/AML अनुपालन वित्तीय कंपनियों के लिए एक वास्तविक चुनौती बन गया है। फिनटेक अलायंस की एक रिपोर्ट के अनुसार, वित्तीय संस्थानों के लिए KYC/AML अनुपालन की वैश्विक औसत लागत 2022 में 19% बढ़कर प्रति कंपनी लगभग 28 मिलियन डॉलर तक पहुंच गई।
उद्योग हर दिन विकसित होता है और वित्तीय डिजिटलीकरण नए अवसर लाता है, लेकिन धोखाधड़ी और मनी लॉन्ड्रिंग से जुड़े नए जोखिम भी लाता है। इस संदर्भ में धोखाधड़ी की रोकथाम और पहचान सत्यापन महत्वपूर्ण हैं। उदाहरण के लिए, स्पेन में, जहां फिनटेक क्षेत्र 2023 में 16% बढ़ा, KYC सत्यापन प्रक्रियाओं और मनी लॉन्ड्रिंग रोकथाम (AML) को लागू करने की आवश्यकता एक वास्तविकता है। स्थानीय नियम इसके लिए तैयार हैं।
छठा यूरोपीय मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी निर्देश (AMLD6), जिसका पूर्ण कार्यान्वयन जुलाई 2027 तक निर्धारित है, ने नियमन का स्तर बढ़ा दिया है, फिनटेक से बहुत अधिक मजबूत अनुपालन उपायों की मांग कर रहा है। विकल्प: लाखों डॉलर के जुर्माने, लाइसेंस रद्द होने या अन्य प्रतिबंधों का सामना करना जो आपकी कंपनी के भविष्य को खतरे में डाल सकते हैं।
फिनटेक नवाचार और उपयोगकर्ता अनुभव का त्याग किए बिना KYC/AML अनुपालन कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं? इस लेख में मुख्य बिंदुओं की खोज करें और सीखें कि कैसे नियामक अनुपालन को अपनी कंपनी के लिए प्रतिस्पर्धात्मक लाभ में बदला जा सकता है।
फिनटेक के लिए KYC/AML अनुपालन का नियामक परिदृश्य एक जटिल और लगातार विकसित होता हुआ क्षेत्र है। फिनटेक कंपनियों को मुख्य रूप से मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद के वित्तपोषण से लड़ने के लिए डिज़ाइन किए गए विभिन्न वैश्विक और क्षेत्रीय नियमों के बीच नेविगेट करना होगा। इस कठिनाई को समझना महत्वपूर्ण है ताकि वित्तीय कंपनियां प्रभावी अनुपालन रणनीतियां विकसित कर सकें, वित्तीय प्रणाली की रक्षा कर सकें और प्रतिबंधों से बच सकें।
वैश्विक स्तर पर, वित्तीय कार्रवाई कार्य बल (FATF) के मानक KYC और AML नीतियां स्थापित करते हैं। ये 40 सिफारिशें, जो कानूनी रूप से बाध्यकारी नहीं हैं, व्यापक रूप से मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद के वित्तपोषण के खिलाफ लड़ाई में एक संदर्भ ढांचे के रूप में स्वीकार की जाती हैं। इस संगठन के सदस्य देश, साथ ही कई अन्य देश, अपने नियमों को इन सिफारिशों पर आधारित करते हैं, जिन्हें अंतरराष्ट्रीय मानकों के रूप में लिया जाता है।
क्षेत्रीय दायरे पर ध्यान केंद्रित करते हुए, उदाहरण के लिए, यूरोपीय संघ के मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी निर्देश यूरोप में काम करने वाले फिनटेक के लिए एक नियामक ढांचा बनाने में महत्वपूर्ण रहे हैं। ये सभी नियम वर्षों के दौरान विकसित हुए हैं, नए खतरों और प्रौद्योगिकियों के उभरने के अनुसार।
जैसा कि हमने देखा है, वैश्विक और क्षेत्रीय मानकों के अलावा, फिनटेक को उन प्रत्येक देश के विशिष्ट नियमों के अनुकूल होना चाहिए जहां वे काम करते हैं। ये नियम एक क्षेत्राधिकार से दूसरे में काफी भिन्न हो सकते हैं, जो नियामक अनुपालन में और अधिक जटिलता जोड़ते हैं।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, 1970 का बैंक गोपनीयता अधिनियम (BSA) और 2021 का USA PATRIOT अधिनियम नियामक ढांचे के भीतर मौलिक स्तंभ हैं। ये कानून वित्तीय संस्थानों, जिसमें फिनटेक शामिल हैं, को मजबूत KYC सत्यापन कार्यक्रम लागू करने, संदिग्ध लेनदेन की निगरानी करने और संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट (SAR) के माध्यम से संभावित अवैध गतिविधियों की रिपोर्ट सक्षम प्राधिकारियों को करने की आवश्यकता है। इन नियमों का पालन करने के लिए, फिनटेक को एक जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाना चाहिए, नियमित जोखिम मूल्यांकन करना चाहिए और पहचाने गए जोखिम स्तर के अनुपात में उचित परिश्रम उपाय लागू करना चाहिए।
दूसरी ओर, यूरोपीय संघ ने छठे मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी निर्देश (AMLD6) के साथ प्रतिबंधों को कड़ा किया है और मनी लॉन्ड्रिंग अपराधों के लिए आपराधिक जिम्मेदारी का विस्तार किया है। यह निर्देश, जो दिसंबर 2020 में लागू हुआ (हालांकि यह 2027 तक पूरी तरह से लागू नहीं होगा), फिनटेक को ग्राहक की उचित परिश्रम के अधिक कड़े उपाय लागू करने के लिए बाध्य करता है, जिसमें वास्तविक लाभार्थियों की पहचान का सत्यापन और व्यावसायिक संबंधों की निरंतर निगरानी शामिल है। इसके अलावा, AMLD6 धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए अधिक कड़ी आवश्यकताएं पेश करता है, जैसे कि 24 घंटों के भीतर संदिग्ध लेनदेन की रिपोर्ट करने का दायित्व।
यूनाइटेड किंगडम में, दूसरी ओर, 2017 के मनी लॉन्ड्रिंग नियम (MLRs) यूरोपीय संघ के चौथे मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी निर्देश को ब्रिटिश कानून में परिवर्तित करते हैं। ये नियम ग्राहक सत्यापन, जोखिम मूल्यांकन और रिकॉर्ड रखने के लिए विस्तृत आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं, जो पारंपरिक वित्तीय संस्थानों और फिनटेक दोनों पर लागू होती हैं। इस संदर्भ में, ब्रेक्सिट के बाद इस नियामक ढांचे के विकास पर ध्यान से नज़र रखनी होगी।
KYC/AML नियमों का पालन न करना फिनटेक के लिए पूरी तरह से विनाशकारी परिणाम हो सकते हैं। हम करोड़ों डॉलर के जुर्माने की बात कर रहे हैं, लेकिन साथ ही अन्य नुकसान भी हैं जिन्हें मात्रा में नहीं मापा जा सकता, जैसे प्रतिष्ठा, कार्यकारियों के खिलाफ आपराधिक कार्रवाई या लाइसेंस का रद्द होना।
वास्तव में, पिछले कुछ वर्षों में, हमने कुछ ऐसी घटनाओं को देखा है जो पूरे वित्तीय क्षेत्र के लिए एक चेतावनी के रूप में काम करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, 2022 में, एक क्रिप्टोकरेंसी एक्सचेंज पर अमेरिकी प्रतिभूति और विनिमय आयोग (SEC) द्वारा 50 मिलियन डॉलर का जुर्माना लगाया गया था, क्योंकि उसके KYC और AML कार्यक्रमों में कमियां थीं।
यह मामला अकेला नहीं है, लेकिन यह (करोड़ों डॉलर के जुर्माने के साथ) दर्शाता है कि फिनटेक के पास एक मजबूत, अनुकूलनीय और अद्यतन KYC/AML अनुपालन कार्यक्रम होना कितना महत्वपूर्ण है।
जोखिम-आधारित दृष्टिकोण कई फिनटेक के लिए KYC/AML अनुपालन सुनिश्चित करने का एक मौलिक स्तंभ बन गया है। यह विधि कंपनियों को अधिक कुशलता से संसाधनों को आवंटित करने की अनुमति देती है, उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हुए और परिणामस्वरूप अपने नियंत्रणों को अपनाते हुए। कई फिनटेक के लिए, विशेष रूप से उन स्टार्टअप के लिए जो सीमित संसाधनों के साथ काम करते हैं, इस दृष्टिकोण को लागू करना नवाचार या विकास से समझौता किए बिना प्रभावी अनुपालन बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।
यह जोखिम-आधारित दृष्टिकोण फिनटेक को अपने प्रयासों को अधिक विकास वाले अन्य क्षेत्रों पर केंद्रित करने के लिए संसाधनों को अनुकूलित करने की अनुमति देता है, संदिग्ध गतिविधियों का पता लगाने के लिए नियंत्रण अपनाकर प्रभावशीलता में सुधार करता है और स्केलेबिलिटी को सुगम बनाता है, क्योंकि वे आनुपातिक रूप से समायोजित किए जा सकते हैं।
सभी वित्तीय उत्पादों या सेवाओं में धन शोधन का एक ही स्तर का जोखिम नहीं होता है। कुछ उच्च जोखिम वाले उत्पाद हैं:
इन उच्च जोखिम वाले उत्पादों के अलावा, फिनटेक को मोबाइल मनी खातों, प्रीपेड कार्ड और ऑनलाइन भुगतान सेवाओं जैसी अन्य सेवाओं से जुड़े जोखिमों का भी सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए। प्रत्येक उत्पाद का विस्तृत मूल्यांकन किया जाना चाहिए धन शोधन के संबंध में उसकी भेद्यता के आधार पर और आनुपातिक नियंत्रण लागू किए जाने चाहिए पहचाने गए जोखिम स्तर के अनुसार।
ग्राहक प्रोफाइल एक अन्य कारक है जिसे फिनटेक में जोखिम-आधारित रणनीति विकसित करते समय ध्यान में रखा जाना चाहिए। कुछ सबसे प्रमुख प्रोफाइल हैं:
इन उच्च जोखिम वाले प्रोफाइल के अलावा, फिनटेक को अन्य महत्वपूर्ण कारकों पर भी विचार करना चाहिए, जैसे ग्राहक का व्यवसाय, व्यावसायिक संबंध का उद्देश्य और अपेक्षित लेनदेन व्यवहार। व्यापक ग्राहक जोखिम प्रोफाइल विकसित करके, फिनटेक आनुपातिक उचित परिश्रम उपाय लागू कर सकते हैं और संदिग्ध गतिविधियों का पता लगा सकते हैं अधिक प्रभावी ढंग से।
हमारे ग्राहक जहां स्थित हैं और वे जो लेनदेन करते हैं (जिनके वे प्रेषक या लाभार्थी हैं) भी फिनटेक के लिए AML जोखिम मूल्यांकन में एक महत्वपूर्ण कारक हैं।
किन पहलुओं पर विचार किया जाना चाहिए? FATF के अनुसार, धन शोधन निवारण प्रणालियों में अपनी कमियों के कारण उच्च जोखिम वाले देश मौजूद हैं। ध्यान उन अपतटीय वित्तीय केंद्रों पर भी केंद्रित किया जाता है, जो नियामकों की अपारदर्शिता और "ढीले" नियमों के कारण बहुत अधिक जोखिम प्रस्तुत कर सकते हैं। संघर्ष या राजनीतिक अस्थिरता वाले क्षेत्रों की निगरानी करना भी महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे अक्सर धन शोधन के उच्च जोखिम के केंद्र होते हैं।
फिनटेक को अपने ग्राहकों और लेनदेन के भौगोलिक स्थानों से जुड़े जोखिमों की पहचान और प्रबंधन के लिए प्रक्रियाएं लागू करनी चाहिए। इसमें शामिल हो सकते हैं:
अपने जोखिम मूल्यांकन में भौगोलिक स्थान को शामिल करके, फिनटेक विभिन्न क्षेत्राधिकारों से जुड़े विशिष्ट जोखिमों का समाधान करने के लिए अपने KYC/AML नियंत्रणों को अनुकूलित कर सकते हैं और स्थानीय और अंतरराष्ट्रीय नियमों का अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं।
एक प्रभावी जोखिम-आधारित दृष्टिकोण लागू करने के लिए, फिनटेक को जोखिम मूल्यांकन की एक मजबूत पद्धति विकसित करनी चाहिए। इस पद्धति में निम्नलिखित महत्वपूर्ण चरण शामिल होने चाहिए:
फिनटेक की अनूठी विशेषताएं और धन शोधन के संबंध में उनका जोखिम KYC/AML अनुपालन कार्यक्रमों को आवश्यक बनाता है। ये व्यवसाय की सुरक्षा करने, नियमों का पालन करने और जुर्माने से बचने में मदद करते हैं।
हालांकि कुछ विवरण क्षेत्राधिकार और फिनटेक के विशिष्ट व्यावसाय मॉडल के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, कुछ महत्वपूर्ण घटक हैं जिन्हें सभी फिनटेक को अपने नियामक अनुपालन कार्यक्रमों में शामिल करना चाहिए।
किसी भी KYC/AML कार्यक्रम में, ग्राहकों की सुरक्षित पहचान और सत्यापन पहला कदम है। यह किसी भी व्यावसायिक संबंध को शुरू करने से पहले का बिंदु है। ग्राहक पहचान कार्यक्रम (CIP) में क्या शामिल होना चाहिए?
एक ओर, कंपनियों के पास विश्वसनीय पहचान सत्यापन विधियां होनी चाहिए। यह पर्याप्त नहीं है कि कोई उपयोगकर्ता हमें बताए कि उसका नाम जॉन डो है; उनके पास अपने देश या क्षेत्र की सरकार द्वारा जारी कुछ पहचान दस्तावेज (मुख्य रूप से) होने चाहिए जो लोगों की पहचान सुनिश्चित और सत्यापित करने की अनुमति देते हैं।
यहां, प्रौद्योगिकी एक मौलिक भूमिका निभाती है। KYC प्रक्रियाओं का स्वचालन फिनटेक को इस प्रक्रिया को बहुत अधिक सुरक्षित बनाने में मदद करता है। दस्तावेज़ सत्यापन, प्रामाणिकता को मान्य करने और डेटा निकालने के लिए, या चेहरे की पहचान, बायोमेट्रिक्स और लाइवनेस टेस्ट के साथ उपयोगकर्ता को प्रमाणित करने के लिए जैसे विकास, दूरस्थ रूप से और कुछ ही सेकंड में KYC सत्यापन करने की अनुमति देते हैं, अद्वितीय उपयोगकर्ता अनुभव प्रदान करते हैं और नियामक अनुपालन सुनिश्चित करते हैं।
Didit में, हम मुफ्त, असीमित और हमेशा के लिए KYC सेवा प्रदान करते हैं। क्यों? क्योंकि धोखाधड़ी के समय में, जैसे डीपफेक और जनरेटिव कृत्रिम बुद्धि, यह सत्यापित करना कि स्क्रीन के दूसरी ओर कौन वास्तव में एक मनुष्य है, एक विलासिता नहीं होनी चाहिए बल्कि एक मौलिक अधिकार होना चाहिए।
नए ग्राहकों की पहचान सत्यापित करने के बाद, फिनटेक को प्रत्येक ग्राहक प्रोफ़ाइल से जुड़े जोखिमों को समझने के लिए उचित परिश्रम करना चाहिए। इस तरह, धन शोधन के उच्च जोखिम वाले ग्राहक, जैसे राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति, बढ़े हुए उचित परिश्रम (EDD) से गुजरेंगे।
CDD में ग्राहक की आर्थिक गतिविधि, उनके धन के स्रोत और व्यावसायिक संबंध के उद्देश्य के बारे में जानकारी एकत्र करना और विश्लेषण करना शामिल है। उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए, EDD में धन के स्रोत का अधिक व्यापक सत्यापन और लेनदेन की अधिक बार निगरानी शामिल हो सकती है।
AML स्क्रीनिंग के कार्य किसी भी फिनटेक अनुपालन कार्यक्रम में महत्वपूर्ण हैं। ये प्रक्रियाएं पता लगाने में सक्षम होंगी कि कौन से ग्राहक और लेनदेन प्रतिबंधों के अधीन हो सकते हैं या भ्रष्टाचार का उच्च जोखिम प्रस्तुत कर सकते हैं।
AML स्क्रीनिंग, अन्य कार्यों के बीच, राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्तियों की पहचान करने के लिए जिम्मेदार है, विभिन्न सूचियों और डेटाबेस का मिलान करके; जबकि प्रतिबंध सूचियों के खिलाफ पता लगाना ग्राहकों और उनके लेनदेन को राष्ट्रीय और अंतरराष्ट्रीय संगठनों द्वारा जारी विभिन्न सूचियों के खिलाफ सत्यापित करने का प्रयास करता है ताकि कानूनी दायित्वों का अनुपालन सुनिश्चित किया जा सके।
लेनदेन की प्रभावी निगरानी फिनटेक को संदिग्ध गतिविधियों का पता लगाने और सूचित करने में मदद करती है। इस तरह, फिनटेक संदिग्ध गतिविधियों के पैटर्न की पहचान कर सकते हैं जो संभावित रूप से धन शोधन के विभिन्न रूपों में समाप्त हो सकते हैं।
फिनटेक को स्वचालित निगरानी प्रणालियां लागू करनी चाहिए जो असामान्य लेनदेन का पता लगाने के लिए परिदृश्य-आधारित नियमों और व्यवहार विश्लेषण का उपयोग करती हैं। ये प्रणालियाँ ग्राहकों के जोखिम प्रोफाइल और धन शोधन में उभरती प्रवृत्तियों के अनुकूल होने में सक्षम होनी चाहिए।
जब कोई संदिग्ध गतिविधि का पता चलता है, तो फिनटेक को समय पर और पूरी तरह से सक्षम प्राधिकारियों को सूचित करना चाहिए। प्रत्येक देश या क्षेत्र की अपनी सक्षम प्राधिकारी होती है। उदाहरण के लिए, स्पेन में, यह SEPBLAC (सर्विसियो एजेक्यूटिवो डे ला कमीशन डे प्रिवेंशन डेल ब्लैंक्वियो डे कैपिटलेस ए इन्फ्रैक्शंस मोनेटरियास) है; जबकि संयुक्त राज्य अमेरिका में यह FinCEN (वित्तीय अपराध प्रवर्तन नेटवर्क) है; यूनाइटेड किंगडम में, नेशनल क्राइम एजेंसी (NCA); जर्मनी में, वित्तीय खुफिया इकाई (FIU) या फ्रांस में, Tracfin (ट्रेटमेंट डू रेंसेइग्नमेंट एट एक्शन कॉन्ट्रे लेस सर्किट्स फाइनेंसियर्स क्लैंडेस्टिन्स)
फिनटेक को उन सभी क्षेत्राधिकारों में रिपोर्टिंग आवश्यकताओं से परिचित होना चाहिए जहां वे काम करते हैं और समय पर और सटीक तरीके से संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट (SAR) या उनके समकक्ष प्रस्तुत करने के लिए स्थापित प्रक्रियाएं होनी चाहिए।
एक महत्वपूर्ण घटक जो अक्सर अनदेखा किया जाता है वह है कर्मचारियों का निरंतर प्रशिक्षण और पूरे संगठन में अनुपालन संस्कृति को बढ़ावा देना। फिनटेक को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि सभी कर्मचारी, कार्यकारी स्तर से लेकर फ्रंटलाइन कर्मचारियों तक, KYC/AML अनुपालन के महत्व को समझें और नवीनतम नियमों और सर्वोत्तम प्रथाओं से अवगत हों।
इन घटकों को प्रभावी ढंग से लागू करना न केवल फिनटेक को नियमों का पालन करने में मदद करेगा, बल्कि ग्राहकों और नियामकों के साथ विश्वास बनाकर उन्हें प्रतिस्पर्धात्मक लाभ भी प्रदान करेगा।
फिनटेक के लिए KYC/AML अनुपालन का परिदृश्य एक जटिल और लगातार विकसित होता हुआ क्षेत्र है, लेकिन इसके महत्व को कम नहीं आंका जा सकता। हमने एक मजबूत अनुपालन कार्यक्रम के आवश्यक घटकों का पता लगाया है, ग्राहक पहचान से लेकर लेनदेन की निगरानी और नियामक रिपोर्टिंग तक। हमने यह भी विश्लेषण किया है कि कैसे एक जोखिम-आधारित दृष्टिकोण फिनटेक को अपने संसाधनों को अनुकूलित करने और बदलते नियामक वातावरण के अनुकूल होने की अनुमति देता है।
एक मजबूत KYC/AML अनुपालन कार्यक्रम का सक्रिय कार्यान्वयन न केवल एक कानूनी दायित्व है, बल्कि एक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ भी है। यह कंपनी को महंगे प्रतिबंधों से बचाता है, ग्राहकों और नियामकों का विश्वास मजबूत करता है, और फिनटेक को सुरक्षित रूप से नवाचार करने की अनुमति देता है। एक ऐसे क्षेत्र में जहां विश्वास मौलिक है, मजबूत अनुपालन एक प्रमुख विभेदक बन जाता है। जो फिनटेक इस दृष्टिकोण को अपनाएंगी, वे न केवल नियामक चुनौतियों का सामना करने के लिए बेहतर स्थिति में होंगी, बल्कि वे डिजिटल वित्त की बदलती दुनिया में टिकाऊ और जिम्मेदार विकास के लिए एक मजबूत आधार का निर्माण भी कर रही होंगी।
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