على هذه الصفحة
أصبح الامتثال لمتطلبات KYC/AML للشركات المالية التكنولوجية تحديًا حقيقيًا للشركات المالية. وفقًا لتقرير Fintech Alliance، ارتفع متوسط التكلفة العالمية للامتثال لـ KYC/AML للمؤسسات المالية بنسبة 19٪ في عام 2022، ليصل إلى ما يقرب من 28 مليون دولار لكل شركة.
تتطور الصناعة كل يوم، ويجلب التحول الرقمي المالي فرصًا جديدة، ولكنه يجلب أيضًا مخاطر جديدة مرتبطة بالاحتيال وغسل الأموال. منع الاحتيال والتحقق من الهوية أمران حاسمان في هذا السياق. على سبيل المثال، في إسبانيا، حيث نما قطاع التكنولوجيا المالية بنسبة 16٪ في عام 2023، أصبحت الحاجة إلى تنفيذ عمليات التحقق من KYC ومنع غسل الأموال (AML) حقيقة واقعة. اللوائح المحلية جاهزة لذلك.
لقد رفع التوجيه الأوروبي السادس لمكافحة غسل الأموال (AMLD6)، الذي من المقرر تنفيذه بالكامل بحلول يوليو 2027، مستوى التنظيم، مطالبًا الشركات المالية التكنولوجية باتخاذ تدابير امتثال أكثر صرامة بكثير. البديل: مواجهة غرامات بملايين الدولارات، أو سحب التراخيص، أو عقوبات أخرى قد تعرض مستقبل شركتك للخطر.
كيف يمكن للشركات المالية التكنولوجية ضمان الامتثال لمتطلبات KYC/AML دون التضحية بالابتكار وتجربة المستخدم؟ اكتشف المفاتيح في هذه المقالة وتعلم كيفية تحويل الامتثال التنظيمي إلى ميزة تنافسية لشركتك.
إن المشهد التنظيمي للامتثال لـ KYC/AML للشركات المالية التكنولوجية هو مجال معقد ومتطور باستمرار. يجب على الشركات المالية التكنولوجية التنقل بين لوائح عالمية وإقليمية مختلفة مصممة بشكل أساسي لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. فهم هذه الصعوبة أمر بالغ الأهمية حتى تتمكن الشركات المالية من تطوير استراتيجيات امتثال فعالة، وحماية النظام المالي، وتجنب العقوبات.
على المستوى العالمي، تحدد معايير مجموعة العمل المالي (FATF) سياسات KYC وAML. هذه التوصيات الأربعون، التي ليست ملزمة قانونًا، مقبولة على نطاق واسع كـ إطار مرجعي في مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. تستند الدول الأعضاء في هذه المنظمة، وكذلك العديد من الدول الأخرى، في لوائحها إلى هذه التوصيات، التي تعتبر معايير دولية.
على سبيل المثال، كانت توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال أساسية في إنشاء إطار تنظيمي للشركات المالية التكنولوجية العاملة في أوروبا. تطورت كل هذه اللوائح على مر السنين، استجابة للتهديدات والتقنيات الجديدة التي ظهرت.
كما رأينا، بالإضافة إلى المعايير العالمية والإقليمية، يجب على الشركات المالية التكنولوجية التكيف مع اللوائح الخاصة بكل بلد تعمل فيه. يمكن أن تختلف هذه اللوائح بشكل كبير من ولاية قضائية إلى أخرى، مما يضيف المزيد من التعقيد إلى الامتثال التنظيمي.
في الولايات المتحدة، يعد قانون سرية المصارف (BSA) لعام 1970 وقانون USA PATRIOT لعام 2021 ركائز أساسية ضمن الإطار التنظيمي. تتطلب هذه القوانين من المؤسسات المالية، بما في ذلك الشركات المالية التكنولوجية، تنفيذ برامج قوية للتحقق من KYC، ومراقبة المعاملات المشبوهة، والإبلاغ عن الأنشطة المحتملة غير المشروعة إلى السلطات المختصة من خلال تقارير الأنشطة المشبوهة (SAR). للامتثال لهذه اللوائح، يجب على الشركات المالية التكنولوجية اعتماد نهج قائم على المخاطر، وإجراء تقييمات للمخاطر بشكل دوري وتطبيق تدابير العناية الواجبة المتناسبة مع مستوى المخاطر المحدد.
من جانبه، شدد الاتحاد الأوروبي العقوبات ووسع المسؤولية الجنائية عن جرائم غسل الأموال من خلال التوجيه السادس لمكافحة غسل الأموال (AMLD6). هذا التوجيه، الذي دخل حيز التنفيذ في ديسمبر 2020 (على الرغم من أنه لن يتم تنفيذه بالكامل حتى عام 2027)، يلزم الشركات المالية التكنولوجية بتنفيذ تدابير أكثر صرامة للعناية الواجبة تجاه العملاء، بما في ذلك التحقق من هوية المستفيدين الحقيقيين والمراقبة المستمرة للعلاقات التجارية. بالإضافة إلى ذلك، يقدم AMLD6 متطلبات أكثر صرامة لـ منع الاحتيال، مثل الالتزام بالإبلاغ عن المعاملات المشبوهة في غضون 24 ساعة.
في المملكة المتحدة، من ناحية أخرى، تنقل لوائح مكافحة غسل الأموال لعام 2017 (MLRs) التوجيه الرابع لمكافحة غسل الأموال الصادر عن الاتحاد الأوروبي إلى القانون البريطاني. تضع هذه اللوائح متطلبات مفصلة للتحقق من العملاء، وتقييم المخاطر، وحفظ السجلات، وهي التزامات تنطبق على كل من المؤسسات المالية التقليدية والشركات المالية التكنولوجية. في هذا الصدد، سيكون من الضروري مراقبة تطور هذا الإطار التنظيمي عن كثب بعد خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي.
عدم الامتثال للوائح KYC/AML يمكن أن يكون له عواقب مدمرة تمامًا على الشركات المالية التكنولوجية. نحن نتحدث عن غرامات بملايين الدولارات، ولكن أيضًا عن أضرار أخرى يصعب قياسها، مثل السمعة، والإجراءات الجنائية ضد المديرين التنفيذيين أو إلغاء التراخيص.
في الواقع، في السنوات الأخيرة، شهدنا بعض الأحداث التي يجب أن تكون بمثابة تنبيه لكل القطاع المالي. في عام 2022، على سبيل المثال، تم تغريم بورصة للعملات المشفرة بمبلغ 50 مليون دولار من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) بسبب أوجه القصور في برامج KYC وAML الخاصة بها.
هذه الحالة ليست فريدة، ولكنها تعكس (مع الغرامة الضخمة) أهمية امتلاك الشركات المالية التكنولوجية لبرنامج امتثال KYC/AML قوي وقابل للتكيف ومحدث.
أصبح النهج القائم على المخاطر ركيزة أساسية للعديد من الشركات المالية التكنولوجية لضمان الامتثال لـ KYC/AML. تسمح هذه الطريقة للشركات بتخصيص الموارد بشكل أكثر كفاءة، مع التركيز على المجالات ذات المخاطر الأعلى واعتماد ضوابطها وفقًا لذلك. بالنسبة للعديد من الشركات المالية التكنولوجية، خاصة تلك الشركات الناشئة التي تعمل بموارد محدودة، يعد تطبيق هذا النهج أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على الامتثال الفعال دون المساس بالابتكار أو النمو.
يسمح هذا النهج القائم على المخاطر للشركات المالية التكنولوجية بتحسين الموارد لتركيز جهودها على مجالات النمو الأخرى الأعلى، ويحسن الفعالية من خلال اعتماد الضوابط للكشف عن الأنشطة المشبوهة، ويسهل القابلية للتوسع، حيث يمكن تعديلها بشكل متناسب.
لا تنطوي جميع المنتجات أو الخدمات المالية على نفس مستوى مخاطر غسل الأموال. بعض المنتجات الأعلى خطورة هي:
بالإضافة إلى هذه المنتجات عالية المخاطر، يجب على الشركات المالية التكنولوجية أيضًا تقييم المخاطر المرتبطة بالخدمات الأخرى بعناية، مثل حسابات الأموال المحمولة، والبطاقات مسبقة الدفع، وخدمات الدفع عبر الإنترنت. يجب تقييم كل منتج بعناية فيما يتعلق بقابليته للتعرض لغسل الأموال ويجب تنفيذ ضوابط متناسبة وفقًا لمستوى المخاطر المحدد.
يعد ملف تعريف العميل عاملاً آخر يجب مراعاته عند تطوير استراتيجية قائمة على المخاطر في الشركات المالية التكنولوجية. بعض أبرز الملفات الشخصية هي:
بالإضافة إلى هذه الملفات الشخصية عالية المخاطر، يجب على الشركات المالية التكنولوجية أيضًا مراعاة العوامل المهمة الأخرى، مثل مهنة العميل، والغرض من العلاقة التجارية، وسلوك المعاملات المتوقع. من خلال تطوير ملفات تعريف مخاطر العملاء الشاملة، يمكن للشركات المالية التكنولوجية تطبيق تدابير العناية الواجبة المتناسبة والكشف عن الأنشطة المشبوهة بشكل أكثر فعالية.
يعد المكان الذي يتواجد فيه عملاؤنا والمعاملات التي يقومون بها (والتي يكونون فيها مرسلين أو مستفيدين) أيضًا عاملاً حاسمًا في تقييم مخاطر AML للشركات المالية التكنولوجية.
ما هي الجوانب التي يجب مراعاتها؟ وفقًا لـ FATF، هناك دول عالية المخاطر بسبب أوجه القصور في أنظمتها لمنع غسل الأموال. يتم التركيز أيضًا على المراكز المالية الخارجية، والتي يمكن أن تشكل مخاطر عالية للغاية بسبب عدم شفافية الجهات التنظيمية واللوائح "المتساهلة". من المهم أيضًا مراقبة المناطق التي تعاني من صراعات أو عدم استقرار سياسي، لأنها غالبًا ما تكون بؤرًا لمخاطر أعلى لغسل الأموال.
يجب على الشركات المالية التكنولوجية تنفيذ عمليات لتحديد وإدارة المخاطر المرتبطة بالمواقع الجغرافية لعملائها ومعاملاتها. يمكن أن يشمل ذلك:
من خلال دمج الموقع الجغرافي في تقييماتها للمخاطر، يمكن للشركات المالية التكنولوجية تكييف ضوابط KYC/AML الخاصة بها لمعالجة المخاطر المحددة المرتبطة بولايات قضائية مختلفة وضمان الامتثال للوائح المحلية والدولية.
لتنفيذ نهج فعال قائم على المخاطر، يجب على الشركات المالية التكنولوجية تطوير منهجية قوية لتقييم المخاطر. يجب أن تشمل هذه المنهجية الخطوات الرئيسية التالية:
تجعل الخصائص الفريدة للشركات المالية التكنولوجية ومخاطرها فيما يتعلق بغسل الأموال برامج الامتثال لـ KYC/AML أمرًا ضروريًا. تعمل هذه البرامج على حماية الأعمال والامتثال للوائح وتجنب الغرامات.
في حين أن بعض التفاصيل قد تختلف حسب الولاية القضائية والنموذج التجاري المحدد للشركة المالية التكنولوجية، إلا أن هناك بعض المكونات الرئيسية التي يجب على جميع الشركات المالية التكنولوجية تضمينها في برامج الامتثال التنظيمي الخاصة بها.
في أي برنامج KYC/AML، يعد تحديد هوية العملاء والتحقق منها بشكل آمن هو الخطوة الأولى. إنها النقطة السابقة لبدء أي علاقة تجارية. ماذا يجب أن تتضمن برامج تحديد هوية العميل (CIP)؟
من ناحية، يجب أن تمتلك الشركات طرقًا موثوقة للتحقق من الهوية. لا يكفي أن يخبرنا المستخدم أن اسمه جون دو؛ يجب أن يكون لديه وثيقة هوية (بشكل أساسي) صادرة عن الحكومة في بلده أو منطقته تسمح بضمان هوية الأشخاص والتحقق منها.
هنا، تلعب التكنولوجيا دورًا أساسيًا. تساعد أتمتة عمليات KYC الشركات المالية التكنولوجية على جعل هذه العملية أكثر أمانًا بكثير. تسمح التطورات مثل التحقق من المستندات، للتحقق من الأصالة واستخراج البيانات، أو التعرف على الوجه، مع القياسات الحيوية واختبارات الحيوية لمصادقة المستخدم، بإجراء التحقق من KYC عن بُعد وفي ثوانٍ قليلة، مما يوفر تجربة مستخدم لا مثيل لها ويضمن الامتثال التنظيمي.
في Didit، نقدم خدمة KYC مجانية وغير محدودة وإلى الأبد. لماذا؟ لأنه في أوقات الاحتيال، مثل التزييف العميق والذكاء الاصطناعي التوليدي، لا ينبغي أن يكون التحقق من أن الشخص الموجود على الجانب الآخر من الشاشة هو إنسان حقيقي رفاهية بل حق أساسي.
بعد التحقق من هوية العملاء الجدد، يجب على الشركات المالية التكنولوجية إجراء العناية الواجبة لفهم المخاطر المرتبطة بكل ملف تعريف للعميل. وبهذه الطريقة، سيخضع العملاء الذين يشكلون مخاطر أعلى لغسل الأموال، مثل الأشخاص المعرضين سياسيًا، للعناية الواجبة المعززة (EDD).
تتضمن CDD جمع وتحليل المعلومات حول النشاط الاقتصادي للعميل ومصدر أمواله والغرض من العلاقة التجارية. بالنسبة للعملاء ذوي المخاطر العالية، يمكن أن تشمل EDD تحققًا أكثر شمولاً من مصدر الثروة ومراقبة أكثر تواترًا للمعاملات.
تعد مهام فحص AML أساسية في أي برنامج امتثال للشركات المالية التكنولوجية. ستسمح هذه العمليات بالكشف عن العملاء والمعاملات التي قد تخضع للعقوبات أو تشكل مخاطر أعلى للفساد.
يتولى فحص AML، من بين مهام أخرى، تحديد الأشخاص المعرضين سياسيًا من خلال مطابقة القوائم وقواعد البيانات المختلفة؛ بينما يحاول الكشف مقابل قوائم العقوبات التحقق من العملاء ومعاملاتهم مقابل القوائم المختلفة الصادرة عن المنظمات الوطنية والدولية لضمان الامتثال للالتزامات القانونية.
تساعد المراقبة الفعالة للمعاملات الشركات المالية التكنولوجية على الكشف عن الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها. وبهذه الطريقة، يمكن للشركات المالية التكنولوجية تحديد أنماط الأنشطة المشبوهة التي يمكن أن تؤدي في النهاية إلى أشكال مختلفة من غسل الأموال.
يجب على الشركات المالية التكنولوجية تنفيذ أنظمة مراقبة آلية تستخدم قواعد قائمة على السيناريوهات وتحليلات سلوكية للكشف عن المعاملات غير العادية. يجب أن تكون هذه الأنظمة قادرة على التكيف مع ملفات تعريف مخاطر العملاء والاتجاهات الناشئة في غسل الأموال.
عند اكتشاف نشاط مشبوه، يجب على الشركات المالية التكنولوجية إبلاغ السلطات المختصة في الوقت المناسب وبشكل كامل. لكل بلد أو إقليم سلطته المختصة الخاصة به. في إسبانيا، على سبيل المثال، هي SEPBLAC (الخدمة التنفيذية للجنة منع غسل الأموال والمخالفات النقدية)؛ بينما في الولايات المتحدة، هي FinCEN (شبكة إنفاذ الجرائم المالية)؛ في المملكة المتحدة، وكالة الجريمة الوطنية (NCA)؛ في ألمانيا، وحدة الاستخبارات المالية (FIU) أو في فرنسا، Tracfin (معالجة المعلومات والإجراءات ضد الدوائر المالية السرية).
يجب أن تكون الشركات المالية التكنولوجية على دراية بمتطلبات إعداد التقارير في جميع الولايات القضائية التي تعمل فيها وأن يكون لديها عمليات راسخة لتقديم تقارير الأنشطة المشبوهة (SAR) أو ما يعادلها في الوقت المناسب وبدقة.
أحد المكونات الحاسمة التي غالبًا ما يتم تجاهلها هو التدريب المستمر للموظفين وتعزيز ثقافة الامتثال في جميع أنحاء المؤسسة. يجب على الشركات المالية التكنولوجية التأكد من أن جميع الموظفين، من المستوى التنفيذي إلى موظفي الخطوط الأمامية، يفهمون أهمية الامتثال لـ KYC/AML وعلى دراية بأحدث اللوائح وأفضل الممارسات.
سيساعد التنفيذ الفعال لهذه المكونات الشركات المالية التكنولوجية ليس فقط على الامتثال للوائح، ولكنه سيوفر لها أيضًا ميزة تنافسية من خلال بناء الثقة مع العملاء والجهات التنظيمية.
إن مشهد الامتثال لـ KYC/AML للشركات المالية التكنولوجية هو أرض معقدة وفي تطور مستمر، لكن لا يمكن الاستهانة بأهميته. لقد استكشفنا المكونات الأساسية لبرنامج امتثال قوي، من تحديد هوية العميل إلى مراقبة المعاملات والتقارير التنظيمية. كما حللنا كيف يسمح النهج القائم على المخاطر للشركات المالية التكنولوجية بتحسين مواردها والتكيف مع بيئة تنظيمية متغيرة.
إن التنفيذ الاستباقي لبرنامج امتثال KYC/AML قوي ليس فقط التزامًا قانونيًا، ولكنه أيضًا ميزة تنافسية. فهو يحمي الشركة من العقوبات المكلفة، ويعزز ثقة العملاء والجهات التنظيمية، ويسمح للشركات المالية التكنولوجية بالابتكار بأمان. في قطاع حيث الثقة أساسية، يصبح الامتثال القوي عاملاً مميزًا رئيسيًا. الشركات المالية التكنولوجية التي تتبنى هذا النهج لن تكون فقط في وضع أفضل للتعامل مع التحديات التنظيمية، بل ستكون أيضًا تبني أساسًا قويًا للنمو المستدام والمسؤول في عالم التمويل الرقمي المتغير.
اتخذ الخطوة الأولى مع حلنا المجاني للتحقق من KYC. انقر على الشعار أدناه وسيجيب زملاؤنا على أي أسئلة لديك. انتقل إلى نموذج جديد حيث التحقق من هوية مستخدميك لا يكلف شيئًا!
أخبار ديديت
