عنوان: إنريكي بالاسيوس: "رؤية 'الامتثال أولاً' تمنحك ميزة تنافسية كبيرة"
على هذه الصفحة
جدول المحتويات
إنريكي بالاسيوس يشغل منصب رئيس قسم الامتثال والشؤون القانونية في Bit2me Security Token Exchange. بخلفية اقتصادية وخبرة دولية في مجال البنوك والاستشارات في مشاريع البلوكتشين، عمل في السنوات الأخيرة في قسم الامتثال ومكافحة الجرائم المالية في Onyze، كما تعاون مع الهيئة الأوروبية للرقابة المصرفية (EBA) في قضايا مثل غسل الأموال عبر الأصول الرقمية، بما في ذلك قاعدة السفر (Travel Rule).
«التكوين المستمر أساسي»، يؤكد بالاسيوس، مشيرًا إلى أهمية وجود «تحالف صناعي في إسبانيا لضمان حضور متعدد المستويات أمام المؤسسات الأوروبية المختلفة».
السؤال: كيف ينتهي الأمر باقتصادي إلى التخصص في مجال الامتثال ومنع الجرائم المالية في قطاع العملات الرقمية؟
هذا سؤال ممتاز. على الرغم من أنني متخرج في الاقتصاد، إلا أنني اتجهت تدريجيًا إلى هذا المجال. شغلت مناصب مختلفة في القطاع المصرفي وعملت في أسواق متعددة. بفضل معرفتي العميقة بالسوق والمنتج، أصبحت مسؤول امتثال. عندما انضممت إلى Onyze، كان كل شيء قيد الإنشاء. كان الجزء الذي حفزني أكثر هو مجال الامتثال ومنع غسل الأموال، إذ استطعت تطبيق خبرتي المصرفية التي اكتسبتها كمدير استثمار في أيرلندا. وقد حققت القدرات المطلوبة وفقًا لتوجيهات EBA، بالإضافة إلى تواصلي الجيد والتزامي الثابت مع الجهات التنظيمية ومعرفتي الواسعة بالصناعة.
كما دفعتني رغبتي في كل ما هو جديد ورغبتي في البقاء على اطلاع دائم على التحديثات التنظيمية سواء في العالم المالي التقليدي أو في قطاع العملات الرقمية. عندما كان كل شيء في طور التأسيس، أصبح إنشاء معيار تنظيمي أمرًا جذابًا جدًا، خاصةً عندما تأتي من صناعة تخضع لضوابط مشددة. إنه لأمر ملهم ومثير أن تساهم في بناء الطبقة التنظيمية الأولى عبر مشاركتك في لجان مختلفة مع الجهات التنظيمية. باختصار، فإن معرفتي بالتقنيات الحديثة ونماذج الأعمال المالية الجديدة إلى جانب فهمي للقواعد التقليدية هو ما جعلني أتخصص في هذا المجال، والذي أعتبره ضروريًا لتوسيع نطاق القطاع، وكسب ثقة المؤسسات، وتقديم خدمات مالية معتمدة على تقنية البلوكتشين.
السؤال: لقد تعاونت مع الهيئة الأوروبية للرقابة المصرفية (EBA): كيف كانت تجربتك؟
كانت التجربة مذهلة بكل المقاييس. من منظور شركة ناشئة، كان من إنجاز كبير أن أقدم طلبًا وأُختار للمساهمة بقطعة من جهدي في EBA. أود أن أشير إلى أن لديهم متطلبات تتعلق بمعرفة تقنية البلوكتشين والأصول الرقمية والخبرة المصرفية، وفكرت حينها: "لم لا أكون مناسبًا؟" وكانت النتيجة كذلك. أعتقد أن المشاركة في لجنة أوروبية، وتقديم استشارات حول كيفية تعديل القواعد التنظيمية للصناديق لتلائم عالم العملات الرقمية – أي ما يُعرف بقاعدة السفر – كانت تجربة استثنائية، خاصة عند رؤية كيفية عمل هذه الهيئات وكثرة المواهب والمعرفة المخصصة لتطوير الخدمات المالية الجديدة.
كانت الفرصة لمشاركة النقاش وتبادل الآراء مع زملاء من نفس الصناعة ومع جهات تنظيمية من دول أخرى لا تُقدر بثمن. لم يسبق لي المشاركة في لجنة بهذا المستوى. القدرة على مناقشة قضايا مهمة مثل تنظيم تحويل الأموال في أوروبا ومنع غسل الأموال في عالم العملات الرقمية، حيث تُقدَّر آراءك لأنك على اتصال مباشر بالمستخدم وتراعي تأثير اللوائح على أرض الواقع، تُظهر مدى أهمية وجود تحالف صناعي في إسبانيا لضمان حضور متعدد المستويات أمام المؤسسات الأوروبية، خاصة فيما يتعلق بالتقنيات الجديدة والخدمات التي سنتنافس بها مع دول أخرى في الاتحاد الأوروبي.
السؤال: في Onyze، في آخر وظيفة لك، كنتم تطبقون ضوابط "اعرف عميلك" (KYC) ومنع غسل الأموال (AML) قبل أن تُفرض عليكم هذه الإجراءات قانونًا. ما الفوائد التي يحققها التقدم بخطوة على التنظيم؟
للإجابة على ذلك، سأعود قليلاً إلى الوراء. إن إنشاء فريق يعمل بتقنيات جديدة – فريق شاب ومتعدد التخصصات مكون من خبراء في علم الجريمة، ومحامين واقتصاديين – على الرغم من قلة خبرتهم في القطاعات المنظمة، ولكنهم كانوا يشتركون في المعرفة بتقنية البلوكتشين والعملات الرقمية، منحنا ميزة كبيرة في التقدم والتطور السريع عند حلول التنظيمات الجديدة. باختصار: عندما تدخل مباشرة إلى قطاع منظم، تواجه حواجز يصعب تجاوزها. على النقيض من ذلك، عندما تعمل مع أشخاص يتمتعون بحرية التصرف رغم معرفتهم بأن التنظيم سيأتي لاحقًا، يمكنك التقدم بسرعة أكبر بكثير. لقد عمل الفريق بحرية منذ البداية، ثم تم تقريب النظرية من التطبيق تدريجيًا.
ولهذا السبب، تتيح لك فلسفة "الامتثال أولاً" اعتماد أدوات تكنولوجية من الصفر يمكن تعديلها وتكييفها مع مرور الوقت. على سبيل المثال، عند العمل في بنك، تعلم أن البنى التحتية التنظيمية يصعب تغييرها وغالبًا ما تكون مكلفة. ولكن باستخدام عقلية مرنة مثل تلك التي تعتمدها الشركات الناشئة، يمكنك التكيف مع التغييرات بسهولة. إن امتلاك مهارات تقنية وقدرة على التكيف مع التنظيمات بشكل مرن يُعد أمرًا أساسيًا ويوفر لك ميزة تنافسية واضحة. في السنوات الأخيرة، رأينا شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا، لم تتمكن بسبب عدم وعيها التنظيمي واعتمادها على ردود أفعال متأخرة، من التكيف مع التنظيمات الجديدة. حتى في بعض الدول مثل إستونيا، اضطرت العديد من المشاريع للإغلاق. لذلك، فقد أثبتت رؤية "الامتثال أولاً" جدواها الكبيرة، وهي ليست شائعة في قطاع العملات الرقمية ولا في البنوك التقليدية، لكنها منحتنا ميزة تنافسية كبيرة منذ البداية.
السؤال: ما الجوانب الأساسية التي يجب على شركات العملات الرقمية مراعاتها للامتثال لمتطلبات التنظيم الجديدة في إسبانيا؟
من الضروري امتلاك معرفة عميقة بالمنتج والتقنية. يجب ألا يقتصر دور مسؤول الامتثال في هذا القطاع على معرفة اللوائح فقط. نشهد هجرة كبيرة للكفاءات من مجال الامتثال التقليدي إلى الجانب التقني، وهذه العملية معقدة حيث أن بعض المفاهيم التنظيمية لا تُفهم إلا عند تعمقك في التكنولوجيا وتطبيق اللوائح بشكل مناسب. على سبيل المثال، إذا كنت تفهم البلوكتشين ومفهوم القرض الفوري (flash loan) – وهو قرض يُمنح تلقائيًا ولا يُنفذ إلا إذا لم تتحقق شروط معينة – فقد يكون شرحه لشخص تلقى تدريبًا تقليديًا في المجال التنظيمي تحديًا كبيرًا. هناك العديد من الأمثلة المماثلة، إذ يمكن تطبيق عدد كبير من المنتجات والخدمات القائمة على التوكن باستخدام تقنية البلوكتشين. مثال على ذلك هو منتجكم Didit، الذي يتميز بتعدد استخداماته.
ومع ظهور تنظيمات مستقبلية مثل MiCA، سيصبح من الضروري أن يمتلك أعضاء مجالس الإدارة المعرفة والخبرة في هذه المجالات. نظرًا لصعوبة إيجاد محترفين يجمعون كل هذه القدرات في الوقت الحالي، يجب تعويض ذلك بالتدريب المستمر، وهو ما يفسر ازدياد البرامج المتخصصة.
السؤال: برأيك، ما هي أفضل الممارسات لتنفيذ عملية KYC وAML؟
أولاً، من الأساسي تحديد نموذج العمل بوضوح. فالنموذج الذي يستهدف الشركات (B2B) يختلف تمامًا عن النموذج الموجه للمستهلك النهائي (B2C). يجب تحديد ذلك بدقة، وتحديد ما إذا كنت من الجهات الخاضعة للتنظيم أم أنك ستتعامل مع كيانات منظمة، بالإضافة إلى كيفية إجراء عملية الإدخال (onboarding) والامتثال لقوانين حماية البيانات.
ثانيًا، يجب عليك اتخاذ قرار حول إدارة العملية داخليًا (in-house) أو الاعتماد على مزودي خدمات خارجيين، أو الجمع بينهما، كما فعلنا في Onyze.
كل ذلك يعتمد على الرؤية الاستراتيجية لمنتجك. هل تفضل إدارة الأمور بنفسك والاستثمار فيها لتجنب الاعتماد على أطراف خارجية، أم أنك تفضل الاستعانة بمصادر خارجية؟ وهذا يقودنا إلى النقطة الثالثة: ضرورة معرفة السوق جيدًا والتعرف على المزودين في مجالات مثل الهوية الرقمية، وأنظمة الفحص (screening) وتحليلات البلوكتشين. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري التعرف على المخاطر وإدارتها بفعالية. على الرغم من أن الحديث يدور كثيرًا حول AML ومنع غسل الأموال، إلا أن إدارة المخاطر في عالم العملات الرقمية تتجاوز ذلك. من المهم فهم هذه المخاطر ومعالجتها بشكل استباقي سواء في العمليات الداخلية أو الخارجية.
السؤال: أفهم أن التكنولوجيا تلعب دورًا أساسيًا. هل يمكن الالتزام دونها؟ وهل تكون العمليات أفضل أم أسوأ؟
يمكن أن تمتلك روح الالتزام، لكن في قطاع يعتمد بشكل كبير على التكنولوجيا يصبح الأمر معقدًا جدًا. يُقال دائمًا إن مسؤولي الامتثال يجب أن يتمتعوا بالاستقلالية والدعم الكافي من الإدارة والموارد اللازمة؛ لكن العديد منهم لا ينالون الدعم المطلوب دائمًا. بالنسبة لي، عندما تبدأ مشروعًا أو شركة من الصفر، يجب أن يسير الامتثال جنبًا إلى جنب مع نموذج العمل. إذا لم ينجح العمل، يصبح الأمر صعبًا، ولكني لا أعتبر الامتثال مجرد قسم دعم بل جزء لا يتجزأ من النشاط التجاري. يمكن لنظام امتثال جيد أن يضع شركتك في موقع متقدم في الصناعات ذات التقنيات المبتكرة، حيث لا تزال التنظيمات قيد التطوير مثل البلوكتشين أو الذكاء الاصطناعي. ومع ذلك، بدون أدوات تكنولوجية يصبح الأمر معقدًا جدًا، خصوصًا في عالم العملات الرقمية. في كثير من الأحيان ستحتاج إلى أداة قوية تكشف المخاطر في المعاملات والمحافظ، وتوفر بيانات موثوقة وتلتزم بلوائح منع غسل الأموال، وتحويل الأموال، وحماية البيانات. بدون هذه الأدوات، يصبح الأمر صعب التنفيذ.
السؤال: تحدثنا كثيرًا عن اللوائح والتنظيمات… كيف تؤثر عمليات الامتثال على تجربة المستخدم؟
يتجلى هنا التناقض الكلاسيكي بين الابتكار والتنظيم وكيف يجب أن يكمل كل منهما الآخر. الفكرة المثالية هي اتباع نهج "الامتثال أولاً" الذي يتطور جنبًا إلى جنب مع الابتكار. رغم صعوبة التنبؤ بجميع السيناريوهات، يسعى النظام إلى تجنب العمليات المعقدة مثل التحقق المزدوج أو طلب البيانات بشكل متكرر. لذا، يعد وجود تقنية تسهل العملية أمرًا حيويًا. أنا واثق من أن Didit يمكن أن يسهم في تحسين تجربة المستخدم بشكل كبير، إذ يتوافق مع معايير eIDAS وغيرها من اللوائح التي تؤكد على عدم طلب بيانات غير ضرورية.
بالإضافة إلى ذلك، من المهم التأكد من أن المزودين يلتزمون باللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) وقوانين حماية البيانات، ومعرفة كيفية تخزين ونقل المعلومات، أو ما إذا كانت البيانات مركزية في مستودع واحد. على سبيل المثال، تسمح بعض القوانين مثل القانون 10/2010 باستثناءات معينة، وإن كان من المعروف أن البنوك لا توفر هذه المعلومات دائمًا بسهولة. في النهاية، يجب إيجاد التوازن الصحيح، لأن تجربة المستخدم السيئة قد تؤدي إلى فقدان العملاء.
السؤال: مع اقتراب تطبيق MiCA، برأيك ما هي التحديات الرئيسية التي يواجهها قطاع العملات الرقمية في أوروبا؟
مع MiCA، يشهد القطاع عملية احترافية جديدة. حيث يحدد المعايير للمزودين والمُصدرين، وينظم الخدمات المقدمة، ويحدد الخدمات غير المسموح بها، مما يساعد على تجنب المشاكل القانونية كما هو الحال في الولايات المتحدة. يُلزم هذا التنظيم بالامتثال لقوانين منع غسل الأموال وقوانين السوق، ويطالب بالحصول على تراخيص لتشغيل الخدمات. بالنسبة لأولئك الذين يعملون في هذا القطاع منذ سنوات، كان من الصعب بناء علاقات مع المؤسسات المالية دون الحصول على ترخيص تنظيمي، وأصبح الحصول عليه خطوة أساسية. كما يوفر التنظيم حماية للمستهلك، وهو أمر بالغ الأهمية في ظل كثرة حالات الاحتيال في عالم العملات الرقمية.
كما يفتح MiCA إمكانية العمل في جميع دول الاتحاد الأوروبي. فمن خلال ترخيص وطني، يمكنك تقديم خدماتك في بقية الدول. باختصار، أعتقد أن هذا سيغير قواعد اللعبة تمامًا. في السابق، كان عليك التسجيل في كل بلد وتكييف خدماتك مع تنظيمات متعددة، مما كان يسبب تأخيرات كبيرة. هذا التغيير سيدفع القطاع نحو المزيد من التنظيم والانتشار. ورغم أن البعض يرى أن MiCA قد لا تكون مواكبة للعصر، فمن المحتمل جدًا أن تظهر نسخة ثانية خلال بضع سنوات تشمل تلك الثغرات مثل بروتوكولات De-Fi، والـNFTs الخالصة، والـDAO، أو حتى تنظيم عمليات الـStaking والـLending.
لا شك أن هذا التنظيم سيمنح دفعة إضافية للعملات المستقرة، وبشكل خاص لرموز EMoney Tokens (EMTs) التي تُعتبر حاليًا من بين التطبيقات الثورية في القطاع. نحن نشهد بالفعل توجه مشاريع أمريكية كبرى مثل Circle مع عملتها USDC وEuroC نحو أوروبا بسبب الأمان القانوني الذي يوفره هذا السوق.
السؤال: هل تعتقد أن التنظيم الأشد سيساهم في تبني الأصول الرقمية من قبل المستثمرين المؤسسيين والجمهور العام؟
من خلال تجربتي، وخاصة بعد أزمة 2018، أصبح واضحًا أن التنظيم الذاتي لم يكن كافيًا؛ إذ تكبد العديد من الأشخاص خسائر فادحة. ومع تزايد التنظيم، بدأت الصناعة في الاستقرار تدريجيًا. من اللافت أن سوق العملات الرقمية تطور بطريقة تختلف عن القطاعات المالية الأخرى؛ ففي العادة يبدأ المنتج بدعم من المؤسسات ثم ينتقل إلى السوق الاستهلاكية، بينما كان الأمر في عالم العملات الرقمية على عكس ذلك، حيث اعتمدت المؤسسات تدريجيًا على هذا السوق. ومع ذلك، أنا مقتنع تمامًا بأن التنظيم الصارم ضروري لنمو القطاع وتوسعه.
السؤال: افترض أنني أرغب في التطور مهنيًا كخبير امتثال متخصص في العملات الرقمية، فما النصيحة التي تقدمها لي؟
من الضروري أن تكون شغوفًا بالتكنولوجيا والامتثال معًا. لا تخف من "تلوث يديك"؛ تعلم كيفية برمجة العقود الذكية، وتعرف على مصطلحات مثل API، والعقد (Nodes)، وSolidity. إن امتلاك معرفة تقنية أساسية أمر لا بد منه. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي عليك التكوين حول نماذج الأعمال والأطر التنظيمية، وأن تكون مرنًا. في كثير من الأحيان، يتعين عليك نسيان الأساليب القديمة لتعلم طرق جديدة. بالنسبة لي، كان فهم آلية عمل Bitcoin (BTC) – التي أعتبرها الأساس – خطوة لا غنى عنها، ومن ثم تطوير مهاراتك التقنية.
أنصحك بالالتحاق بالدورات التدريبية، وحضور الفعاليات، والبحث عن المعلومات عبر الإنترنت. في الوقت الراهن، أصبحت المعلومات متاحة أكثر بكثير؛ ففي عام 2017 كان من الصعب العثور على أشخاص لتبادل الخبرات، ومنذ ذلك الحين ظهرت اللقاءات والمبادرة Blockchain España التي برز منها العديد من الخبراء في هذا المجال. اليوم، هناك العديد من البرامج والفعاليات على الصعيدين الوطني والدولي. التكوين المستمر هو المفتاح: خذ شهرًا من الإجازة، وعند عودتك ستدرك مدى سرعة تطور كل شيء.
أخبار ديديت
عنوان: إنريكي بالاسيوس: "رؤية 'الامتثال أولاً' تمنحك ميزة تنافسية كبيرة"
